La maggior parte delle persone conosce gli interessi e le spese di mora delle carte di credito, ma molti sono sorpresi di sapere che l’emittente della carta può anche addebitare il superamento del limite di credito. Si tratta di una cosiddetta “commissione di scoperto”, che può accumularsi rapidamente se non si fa attenzione.
Fortunatamente esistono alcuni modi per evitare o ridurre al minimo queste commissioni. Innanzitutto, diamo un’occhiata a come funzionano le commissioni di scoperto.
Cos’è e come funziona il fido della carta di credito
Quando si utilizza la carta di credito per effettuare un acquisto, l’emittente accantona una certa somma di denaro dal proprio limite di credito per coprire la transazione. Se non avete abbastanza denaro sul conto per coprire l’intero acquisto, vi verrà addebitata una commissione di scoperto.
Queste commissioni possono variare a seconda dell’importo della carta di credito, che è determinato dall’emittente della carta, ma in genere si aggira intorno ai 35 euro. In alcuni casi, possono essere addebitati anche gli interessi sull’importo dell’acquisto che supera il limite di credito.
Per evitare l’addebito di una commissione di scoperto, è necessario tenere sotto controllo il saldo della carta di credito e assicurarsi di non effettuare spese superiori a quelle che ci si può permettere di rimborsare.
A tal fine è possibile controllare regolarmente il saldo online o per telefono. Se non siete sicuri del vostro saldo, potete sempre chiedere alla cassa di eseguire un’indagine sul saldo prima di effettuare un acquisto.
Alcune carte di credito offrono funzioni che possono aiutarvi a evitare le commissioni di scoperto. Ad esempio, alcune carte offrono un periodo di tolleranza sugli acquisti, il che significa che non vi verranno addebitati gli interessi sul conto corrente finché l’acquisto non viene registrato sul conto.
Altre carte possono offrire un periodo di tolleranza per il trasferimento del saldo, che può aiutarvi a evitare le spese se dovete trasferire il saldo su un altro conto.
Se fate attenzione a monitorare il saldo della vostra carta di credito e a utilizzare funzioni come i periodi di tolleranza, potete ridurre al minimo l’importo degli interessi e delle commissioni che vi verranno addebitati in caso di superamento del vostro limite di credito.
Le conseguenze dello scoperto di conto
Gli scoperti di conto possono avere una serie di conseguenze che vanno oltre le commissioni applicate dall’emittente della carta. In primo luogo, gli scoperti frequenti del conto possono danneggiare il punteggio di credito. Infatti, i modelli di valutazione del credito considerano gli scoperti frequenti come un segno di stress finanziario e di uso irresponsabile del credito.
Inoltre, se il conto va costantemente in rosso, l’emittente della carta può chiudere il conto o ridurre il limite di credito. Questo può rendere difficile l’ottenimento di nuove linee di credito in futuro, oltre a rendere più difficile l’utilizzo del credito già disponibile.
Infine, se non siete in grado di rimborsare uno scoperto, il debito può essere girato a un’agenzia di recupero crediti. Questo danneggia il vostro punteggio di credito e può comportare un’azione legale .
Come aumentare il fido della carta di credito
Se vi accorgete di superare spesso il vostro limite di credito, nel caso in cui aveste ad esempio una carta di credito con un fido di 3.000 €, potreste richiedere un limite più alto all’emittente della vostra carta. Nella maggior parte dei casi, per ottenere un limite più elevato è necessario fornire alcune informazioni finanziarie, come il reddito e le spese.
Potreste anche essere in grado di aumentare il vostro limite di credito effettuando pagamenti puntuali e mantenendo una buona storia creditizia. Se avete un buon rapporto con l’emittente della carta, potreste essere in grado di negoziare un limite più elevato.
Richiedere un limite di credito più alto può essere un buon modo per evitare le commissioni di scoperto, ma è importante ricordare che un limite più alto significa anche che si avrà un debito maggiore se non si riesce a rimborsarlo .
Il modo migliore per evitare le commissioni di scoperto è tenere sotto controllo il saldo della carta di credito e assicurarsi di non effettuare spese superiori a quelle che ci si può permettere di rimborsare.
Alcune carte di credito offrono funzioni che possono aiutarvi a evitare le commissioni di scoperto, come i periodi di tolleranza o i trasferimenti di saldo. Se fate attenzione a monitorare il saldo della carta di credito e a utilizzare queste funzioni, potete ridurre al minimo l’importo degli interessi e delle commissioni che vi verranno addebitati se superate il vostro limite di credito.
Cosa fare se si è già incorsi in una commissione di scoperto
Se vi è stata addebitata una commissione di scoperto, potreste essere in grado di ottenerne lo storno contattando l’emittente della vostra carta di credito. In alcuni casi, l’emittente può essere disposto a rinunciare alla commissione se avete una buona storia con la società o se potete dimostrare di avere difficoltà finanziarie.
Potete anche cercare di negoziare con l’emittente della carta di credito per ottenere la riduzione o la rimozione della commissione. In molti casi, il rappresentante del servizio clienti ha l’autorità di rinunciare o ridurre le commissioni.
È importante ricordare che anche se si riesce a ottenere la cancellazione o la riduzione della commissione di scoperto, si dovrà comunque rimborsare il debito.
Alternative all’uso della carta di credito
Esistono alcune alternative all’uso della carta di credito che possono aiutarvi a evitare le commissioni di scoperto.
Una possibilità è quella di utilizzare una carta di debito invece di una carta di credito.
e carte di debito sono collegate direttamente al conto corrente, quindi si può spendere solo ciò che si ha a disposizione sul conto. In questo modo si può evitare di spendere troppo e di incorrere in commissioni di scoperto.
Un’altra opzione è quella di ottenere una linea di credito dalla vostra banca o da una cooperativa di credito. Le linee di credito hanno in genere tassi di interesse più bassi rispetto alle carte di credito e possono offrire altri vantaggi, come la possibilità di emettere assegni sul conto.
Se avete difficoltà a gestire le vostre finanze, potreste prendere in considerazione l’idea di rivolgervi a un consulente finanziario. Un consulente finanziario può aiutarvi a sviluppare un budget e prendere le decisioni finanziarie più adatte a voi.
Gli scoperti della carta di credito possono essere costosi, ma ci sono modi per evitarli. Tenendo sotto controllo le spese, utilizzando alternative alle carte di credito e comprendendo le condizioni del conto, è possibile ridurre al minimo le commissioni da pagare in caso di scoperto.